Att överleva Medicare labyrinten

Medicare, när det efter pensioneringen universalmedel, är nu bara startpunkten för äldres vård täckning.

Åldrande rymmer många nyktra överraskningar, och vissa inte ens engagera speglar. Inte minst det senare är processen att få täckning vård efter pensioneringen.

Män och kvinnor vana vid att arbetsgivare sponsrade sjukförsäkring är ofta dåligt förberedda för den labyrint av efter avslutad försäkring val, enligt en undersökning av personer som är födda mellan 1946 och 1964. National Association of Insurance kommissionärer funnit att två tredjedelar av de tillfrågade att deras rikstäckande undersökning var obekanta med de flesta aspekter av Medicare, och fyra av fem tvivlade på att det ens skulle vara runt för dem.

Den goda nyheten: Medicare är lösningsmedel för nu, och kommer sannolikt att förbli så åtminstone de närmaste tio åren.

Men dessa boomers kommer att behöva göra en hel del arbete för att bryta sina Medicare förmåner till sin bästa fördel. Det är inte längre tillräckligt för att blinka med röd-vit-och-blå kort som var föräldrarnas pass till obegränsad sjukvård till försumbar kostnad för dem.

En sjukhusvistelse kan nu köra patienten tusentals dollar även efter Medicare ponnyer upp sina 80% av notan. Som ett resultat av många Medicare mottagare har någon typ av kompletterande försäkringsskydd för att bevara sin finansiella hälsa. Att bedöma sin Medicare täckning, som att lämna in sin självdeklaration, håller på att bli en årlig övning för pensionärer. Och det uppmanar så många matematiska färdigheter - och kan innebära mer forskning - som att fylla i ett 1040.

Inte din fars medicare

Dagens Medicare skulle knappt känna igen för sin första kortinnehavaren, Harry Truman. Programmet, som började som en glimt i Trumans öga, levererades i lag 1965 efter en svår, 20-års dräktighet. Den inledande tvådelad program, Medicare Part A (sjukhustäckning) och Medicare Part B (öppenvård), med sin 5€ månatlig premie, var både en bra affär för patienterna och en välsignelse för läkare och sjukhus. Vid den tiden var vårdgivare rätt att fakturera Medicare någon avgift de debiteras.

Men inom ett årtionde, hade copayments belastar patienter ökat med sjukvårdskostnader, och privata försäkringsgivare kände en ny marknad för planer som omfattas patienternas spirande out-of-pocket kostnader. Dessa Medigap politik varierade från utmärkt till bedrägligt, och vid 1980 den federala regeringen var behooved att reglera dem (se "Tips för vård Medigap").

Under 1970-talet Medicare började att låta mottagarna att ansluta privata hälsoorganisationer underhåll (HMO) och föredrog organisationer leverantör (offentliga postoperatörer). Det var dock inte förrän 1997 som den federala regeringen ingrep för att samordna sådana hälsa planer under rubriken Medicare + val, som nu är känd som Medicare Advantage, eller helt enkelt del C. De val enligt del C inkluderar avgift-for-service planer och medicinska sparkonton.

En sak de ursprungliga Medicare täckte inte var receptbelagda läkemedel, och som priserna steg, så gjorde det ramaskri för befrielse från Medicare patienter. En drog fördel lades 2006 med skapandet av Medicare Part D

Gör dig redo för några allvarliga shopping

När du närmar dig 65, blir det ingen dölja din ålder från ditt brev bärare. Under sexmånadersperioden runt din födelsedag, kommer din brevlåda att översvämmas av meddelanden från Social Security Administration, brådskande missiv från Medigap försäkringsbolag och glansiga paket från varje Medicare Advantage plan i området.

Detta är det dags att vara en klok och försiktig konsument. Även om du inte behöver köpa en Medigap politik eller till en del D läkemedel plan, gör det sannolikt att spara pengar över tiden. Självrisken för sjukhusvård och 20% copayment för medicinska kostnader kan lägga upp och kommer sannolikt att kosta mer än de årliga premier för de flesta Medigap planer.

Om möjligheten att läsa och studera allt marknadsföringsmaterial är skrämmande, här är några förslag för att effektivisera processen:

• Ring din primärvården läkare och sjukhus där du föredrar att få vård för att se till att de tar Medicare. Läkare som inte accepterar de avgifter Medicare betalar kan gå med på att behandla dig ändå. De kommer att fakturera Medicare för beloppet Medicare avgifter, och du måste betala mellanskillnaden, som kan vara upp till 15% av Medicare betalning.

• Få en lista av Medicare Advantage planer dina läkare och sjukhus acceptera. Detta kommer sannolikt att begränsa fältet till en handfull försäkringsbolag.

• När du handlar för en Medigap eller Medicare Advantage plan, fundera över hur mycket du reser. Du kanske är intresserad av en plan som omfattar sjukvård nationellt och internationellt.

• Jämför receptbelagda läkemedel fördelar både i Plan D alternativ och Medicare Advantage planer. Du vill titta noga på drogen Formulary för varje plan för att avgöra om alla mediciner du tar omfattas. Var uppmärksam även på de copayments för varumärke och generiska läkemedel.

• När du har minskat ditt val till en kort lista med kandidater, men du vill att uppskatta out-of-pocket kostnader för varje plan genom att lägga fram de årliga premier och de potentiella copayments och självrisker som du kan betala. Du kan inte förutsäga exakt hur mycket vård, och därför täckning, du behöver, men den läkare, sjukhus, och droginnehav dig upplupna föregående år bör ge dig en uppfattning.

• Väg de val - och krångel - för varje plan. Om du väljer en Medicare Advantage HMO eller PPO, kommer du förmodligen att krävas för att använda specifika sjukhus och läkare, medan en avgift-for-service plan kommer skenbart ger dig fler alternativ. Men med avgift-for-service planer, det är upp till dig att ta reda på om din försäkring kommer att accepteras, och du måste göra det varje gång du har en undersökning, förfarande, eller laboratorietest.

• Gör ett datum att omvärdera. Varje år, är den öppna registreringen period för sjukförsäkring 15 NOVEMBER - 31 december. Du har möjlighet att byta försäkringsbolag eller täckning. Kontrollera med din läkare och sjukhus för att kontrollera att de fortfarande accepterar din försäkring. Leverantörer förhandlar med försäkringsbolagen varje år. Din läkare eller sjukhus kan ha tappat din plan eller lagt till en annan som bättre passar dig.

• Kolla in följande informationskällor: Medicare & du, den 120-sidiga guide publicerad av Centers for Medicare och Medicaid Services, uppdateras årligen. Den finns gratis på www.medicare.gov. Servering hälsoinformation Behov av Elders (SHINE) är ett federalt program som ger sjukförsäkring rådgivning till äldre och funktionshindrade vuxna. Rådgivning är tillgänglig via telefonnummer på ditt tillstånd regeringens webbplats. När du är inskriven i en plan, kan du spåra dina förmåner och utbetalningar på http://my.medicare.gov liksom på de flesta försäkrings webbplatser.